摘要：物流保險作為一種新興的險種，是物流業(yè)和保險業(yè)各取所需，但物流保險的發(fā)展在我國現(xiàn)行的市場環(huán)境下還存在很多問題。主要在于市場環(huán)境不完善，市場主體的特殊性，產(chǎn)品不完善，以及物流業(yè)和保險業(yè)之間缺乏信任。

關鍵詞：物流，物流保險，責任，創(chuàng)新

物流保險對于中國保險市場來說，是一種新興險種。近代保險制度始于14-16世紀的國際貿易活動，從此物流保險便開始了其長達幾個世紀的發(fā)展歷史。海上運輸保險和火災保險，是第三方物流保險在運輸和倉儲環(huán)節(jié)的最初起源。時至今日，以美國和日本的物流業(yè)發(fā)展的最為健全，而物流保險在其中的作用也是不言而喻的。在我國，現(xiàn)代物流業(yè)剛剛起步，物流保險在實踐中還存在諸多的缺陷，目前的物流保險因為不“保險”而不十分受物流企業(yè)的歡迎。國內外市場的巨大反差，預示著物流保險的發(fā)展在我國現(xiàn)行市場環(huán)境下還存在很多問題。

一，理論描述。

物流是指物品從供應地向接受地的實體流動過程，根據(jù)實際需要，將運輸、儲存、裝卸、包裝、流通加工、配送、信息處理等基本功能實施有機結合。現(xiàn)代化物流與傳統(tǒng)儲運不同，現(xiàn)代化物流是以信息網(wǎng)絡技術的應用和第三方物流的出現(xiàn)為特征，將制造、運輸、銷售進行統(tǒng)一考慮的管理過程，實現(xiàn)了物流各項功能的集成與整合并形成供應鏈，其目標是追求物流成本最小化，從而使現(xiàn)代物流成為資源、人力以外的第三利潤源。第一方物流：是指由賣方、生產(chǎn)者、或者供應方組織的物流；第二方物流：是指由買方、銷售者、或者流通企業(yè)組織的物流；第三方物流：是指供方與需方以外的物流企業(yè)提供物流服務的業(yè)務模式。

就我國目前而言，發(fā)展物流保險業(yè)有著非常重要的意義，主要集中于以下幾點：

首先，物流保險的基本功能對我國具有重大的意義。物流保險制度可以看作是對物流業(yè)的保障和激勵機制，為經(jīng)營者分擔行業(yè)風險，鼓勵其發(fā)展創(chuàng)新精神，從而充分發(fā)揮其經(jīng)營潛能。并由此派生出其它方面的作用，如：有助于物流公司經(jīng)營的連續(xù)性，從而促進我國健全物流保險制度的建立；有利于物流業(yè)經(jīng)營者輕裝上陣；有利于物流業(yè)同科技，經(jīng)濟發(fā)展同步，使物流業(yè)保持其行業(yè)活性，吸引和留住人才；也有利于形成職業(yè)的經(jīng)營者隊伍。

其次，物流保險有助于加強對物流業(yè)的監(jiān)督。具體體現(xiàn)在三個方面：首先，保險人在出售保險單前，通常有對被保險人進行詳細調查的程序，這個過程實際上給了物流公司識別可能風險的機會，對于某些可規(guī)避的風險，經(jīng)營者可以及早規(guī)避。其次，當被保險人向保險人索賠時，保險人的監(jiān)督還會繼續(xù)，保險人會對引起索賠的行為的具體方面進行更廣泛的調查。如果不符合保單規(guī)定的要求，保險人可以拒賠，這就迫使物流公司管理者以及職員謹慎行事。最后，可以促使物流公司加強監(jiān)督，因為一份物流保單是保障物流過程中的各種風險事故，過多的風險事故可能會影響到整個公司的聲譽，這就會激勵物流公司更嚴密的監(jiān)督。

最后，物流保險有助于推動我國物流責任賠償制度的完善。完善的物流責任賠償制度對市場經(jīng)濟的發(fā)展是十分必要的，這也是物流責任保險運行的基礎。在現(xiàn)行的立法條件下，物流業(yè)風險不斷加重的同時必然會遭遇更多的阻力，而物流責任保險在分散物流經(jīng)營風險的同時，必將減少對物流責任賠償制度的抵觸，從而加快制度完善的進程。

二，現(xiàn)狀分析。

現(xiàn)代物流業(yè)已成為新的經(jīng)濟增長點，其發(fā)展水平已成為衡量一個國家和地區(qū)綜合經(jīng)濟實力的重要標志，現(xiàn)代物流業(yè)的發(fā)展給保險市場的發(fā)展提供了新的平臺。隨著物流業(yè)的迅猛發(fā)展,物流企業(yè)提供更加完善全面的服務,同時面對的風險也越來越多,人們也開始意識到物流過程中保險服務的重要性,然而相對于物流業(yè)的快速發(fā)展,物流保險的發(fā)展始終是相對滯后,于是物流保險的發(fā)展日益成為人們研究的焦點。

（一）市場環(huán)境不完善。

物流責任保險屬于責任保險之一種，其大力推廣離不開責任保險市場的發(fā)展。由于我國缺乏相對完善和成熟的法律環(huán)境，加上目前我國責任保險承保利潤不高等現(xiàn)狀，近年來全國責任保險業(yè)務呈現(xiàn)出明顯的萎縮跡象。據(jù)統(tǒng)計，2004年責任險同比負增長高達5.59%.因此，推廣物流責任保險，離不開責任保險市場這個大環(huán)境。國家有關部門、各大保險公司必須高度重視責任保險市場的發(fā)展，努力開發(fā)適銷對路的責任保險產(chǎn)品，才能做大做強責任保險業(yè)務。屆時，物流責任保險水漲船高，定會取得更大的發(fā)展。和其他責任保險產(chǎn)品一樣，物流責任保險對法律的依附性很強。從保險的標的來看，其需求程度取決于法律對物流責任賠償責任的規(guī)定，可以說法律的完善程度決定了物流責任保險運行的市場環(huán)境。而從目前我國的法律來看，在這方面還存在許多缺陷。

二）市場主體的特殊性。

眾所周知，物流，一個在我國迅速崛起并存在著巨大商機的新興的行業(yè)。隨著其經(jīng)濟收益的不斷上升，它的風險猶如收益的聯(lián)體嬰一樣也在不斷的加大。

其一，故意行為如何認定。保險條款中規(guī)定：如果被保險人在故意違規(guī)操作的情況下，引起民事賠償，保險公司不負賠償責任。但對過錯、過失行為的界定、保險責任的明確還缺乏統(tǒng)一的規(guī)范和標準，那么何為故意，其具體標準是什么？這一點是所有投保人，也是物流公司經(jīng)營者最關注的問題之一。由于保險公司沒有列示故意的具體標準，因此，被保險人與保險公司一旦發(fā)生爭議，難免對簿公堂。

其二，罰款或懲罰性賠償，保險公司不負賠償責任。從物流公司營業(yè)的情況看，目前的主要風險之一即是被罰款，而保險公司對此不負賠償責任，因此，在一定程度上降低了保險的吸引力。

其三，要求投保人列示有可能引致所投保保險責任項下索賠的事實或情況，如果投保人有意欺騙保險公司或有意誤導而隱瞞關于事實的信息，則導致保險權益喪失。對此，物流公司表示，什么是有意欺騙、有意誤導，標準又是什么？對此概念很難理解。如遇索賠事件，在這方面，很可能存在爭議。

由此可見，真實的問題是物流公司試圖規(guī)避的風險與董事責任保險所涉及的范疇存在較大的差異。因此，物流責任保險作為一個相對市場化的產(chǎn)物，它所要求的市場主體與目前物流公司的實際情況存在一定的差距。

（三）產(chǎn)品不完善。

由于物流保險在我國推出的時間很短，保險公司還處于探索階段，出于對風險的防范和對成本的控制，產(chǎn)品對所承保的責任范圍作了非常嚴格的限制，并且保險公司對許多條款的理解都未作詳細的說明，如故意行為如何認定等。傳統(tǒng)保險產(chǎn)品體系中均有貨物運輸保險、倉儲保險等，但相對獨立的保險產(chǎn)品割裂了現(xiàn)代物流的各個環(huán)節(jié)，與現(xiàn)代物流功能整合的理念背道而馳。所以說，物流保險產(chǎn)品的創(chuàng)新物流保險的完善以及物流業(yè)的發(fā)展都至關重要。

（四）物流業(yè)和保險業(yè)之間缺乏信任

物流業(yè)和保險業(yè)之間缺乏信任這一點不可否認，也在一定程度上制約了物流保險的發(fā)展。。“所謂一個人對某件事的發(fā)生具有信任是指：他預期某事件會發(fā)生，并且根據(jù)預期做出相應行動，同時他明白如果事件沒有像預期般發(fā)展，該行動所可能產(chǎn)生壞處比如果事件如期出現(xiàn)所可能帶來的好處大。”我們不僅要具有普遍的責任意識，而且同時還有必要具有人與人、人與社會、人與法律之間的基本信任，建立一種普遍的信任機制。理解了信任的定義，就可以找到一些針對性的措施，來建立和維護物流業(yè)和保險業(yè)之間的信任。簡單地說，一是要增強信任，二是要防止出現(xiàn)不信任，避免信任轉變?yōu)椴恍湃巍Ｐ湃问且环N非常脆弱的心理狀態(tài)，一旦產(chǎn)生裂痕就很難縫合。所以，我認為物流公司和保險公司之間要不斷加強對話，爭取建立合作伙伴關系，對推動物流保險市場的發(fā)展具有重要的意義，建立和維持物流業(yè)和保險業(yè)之間的信任應是當務之急。

我國物流保險有著十分廣闊的市場， 2005年，我國社會物流總額約為48萬億元，同比增長25.4%，增幅雖比上年有所回落，但仍處于快速增長區(qū)間。2005年我國物流業(yè)增加值為1.2萬億元，同比增長12.5%，增幅高于上年。2005年，我國物流費用占GDP的比率為18.5%。直至今天，我國現(xiàn)代物流整體規(guī)模還在擴大，發(fā)展速度還在加快，運行效率還在提高，對經(jīng)濟發(fā)展的支撐和促進作用更加明顯。但由上文分析可以看出，我國發(fā)展物流保險的最佳時機還未來臨，物流保險在我國很難有較大的市場。所以，單就目前而言，發(fā)展物流保險仍有非常重要的意義。值得注意的是法制環(huán)境的完善過程也正是法律法規(guī)變動的過程，物流保險作為對法律依附性很強的產(chǎn)品，保險公司要注意及時研究有關的情況，對產(chǎn)品本身作出相應的調整，以適應市場需求的變化，這樣才能把握住時機，最大限度地贏得市場。